个人征信算不良记录就是信用报告里有这些情况：超过30天没还信用卡或贷款就算逾期；欠款超过3个月变成呆账；被法院起诉没还钱；还有频繁申请网贷被拒。这些记录会留5年，贷款、办手机卡都受影响。

为啥这么算呢？央行大前年报告说，全国有1.2亿人有过逾期记录，其中3个月以上呆账占8%。银行用30天作为分界线，因为超过这个时间还没还说明还款能力有问题。比如张三信用卡欠500块超过30天，系统会自动标记为逾期。呆账是银行催收三次还没还，像李四的贷款欠了8个月，就变成呆账。被起诉的话比如王五欠了10万不还，法院判决后记录会更严重。这些数据说明银行更看重长期拖欠，所以超过3个月会更影响贷款。修复的话要还清欠款，等记录自动消除。