商贷流程分六步走：先看中房子，交首付，然后去银行申请，银行审核通过后放款，每月还钱。首付一般是30%左右，剩下的钱用贷款付。银行会查你的收入和信用，如果符合条件就批贷，签合同后每月固定还钱，还完就拿到房子。利率大概4.1%左右，30年总利息能还两万多。

为啥是这个流程呢？因为现在买房首付要自己出30%到40%，剩下的才能贷款。比如买100万房子，首付30万，贷款70万，30年月供大概3200块，总利息2.4万。银行利率参考LPR，前年4.1%是基准，不同银行可能高0.2-0.5%。商贷优势是利息比公积金低，而且能选20-30年长账期。但需要稳定工作，收入得是月供两倍以上。比如月入6000，月供最多3600，这样才容易批贷。数据来自央行前年报告，全国商贷平均利率4.18%，逾期率0.38%。