利率和时间就像老友记里的钱德勒和莫妮卡，利率是钱生钱的速度，时间就是他们一起工作的时长。比如说月利率3%，存一年就是12个月乘3%等于36%利息；要是存半年就是6个月乘3%等于18%。时间单位得对上号，月利率不能乱套成天利率，年利率也不能硬转成秒利率。时间越久利息越多，但得看是单利还是复利，单利像爬楼梯，每层只加固定高度；复利像滚雪球，每层都带着之前的雪量。

为啥是这个算法呢？因为时间单位是利息滚动的赛道，不同单位就像换跑道。比如月利率1.5%，算一年单利就是1.5%乘12等于18%，复利则是1.5%乘（1+1.5%）^12，算出来是21.47%。根据央行前年数据，5年期定存年利率2.6%，存三年单利78元，复利83.5元，多出5.5元就是时间复利给的甜头。银行算房贷月供也是这么整的，30年总利息比20年多出三成，时间单位一拉长，利息就像弹簧越绷越长。要是时间单位搞错了，比如把天利率当月利率算，一年利息能翻十倍，那可就是天价了。