工商银行贷款审核流水主要看近半年流水，要求每月工资卡流水稳定，不能有频繁大额转账，还要有社保公积金记录。工资流水要覆盖贷款用途，比如房贷要显示每月还款记录。账户类型以工资卡为主，不能有长期零余额账户。银行会重点看三个月流水，如果突然多出几笔大额收入，可能会要求补充说明。

银行根据近五年数据发现，有社保公积金的贷款通过率比没的要高30%，所以现在必须查这些记录。工资流水要连续六个月，不能有断档，比如某个月只有三千块，其他月有三万，银行会怀疑你收入不稳定。大额转账超过月流水50%的，要提供转账用途证明，比如给父母买房就需房产证复印件。去年有客户因为流水里只有工资，没有其他收入，被拒了，后来补上劳务费流水才批下来。银行系统会自动识别异常流水，比如频繁转出后马上转回，系统会标记风险。现在很多客户用虚拟账户贷款，银行专门培训了识别虚拟账户的方法，发现后直接拒贷。