固定利率就是买房贷款时银行和购房者说好利率不涨的合同条款。比如签了五年期固定利率3.8%，这五年不管市场利率怎么变，每月还款金额都不会变。这跟浮动利率相反，浮动利率会跟着LPR（贷款市场报价利率）涨跌。

定固定利率要考虑银行成本和资金市场。现在银行五年期LPR是3.45%，但银行从央行拿钱成本是2.5%左右，加上运营和风险溢价，实际成本大概3.8%-4.2%。如果市场利率预期上涨，银行就倾向给固定利率，避免未来利率高时亏损。比如前年房贷利率下调，但去年LPR上调10个基点，固定利率就比浮动利率更划算。数据显示，前年全国固定利率贷款占比提升到32%，比大前年多8个百分点。银行同时要平衡资金流动性，固定利率贷款周期长，但客户更愿意签五年期，所以银行会根据存款利率（目前三年定存2.6%）和贷款需求来定价。