房贷利息主要分两种算法等额本息和等额本金。等额本息每月还固定钱，前半段还的多是利息，后面本金多。等额本金每月还的钱少，但总利息少。计算公式是月供=贷款本金×月利率×[1+月利率×(贷款月数-1)]÷[1-(1+月利率)^(贷款月数-1)]。比如100万贷款30年，利率4%，每月还4869.8元。

为啥是这个算法呢？先说等额本息，银行怕你提前还，所以每月利息按剩余本金算。比如100万贷款，首月利息是100万×0.0033=3300元，本金就是4869.8-3300=1569.8元。到第300个月，利息只剩1000×0.0033=3.3元，本金占大部分。数据来源央行前年房贷报告，等额本息总利息比等额本金多约15万。等额本金首月还6320元，到第300月才还3884元，总利息少但前期压力大。两种算法看个人收入情况选，比如工资稳定的选等额本息，有存款的选等额本金。