房贷利息主要分两种算法等额本息和等额本金。等额本息每月还的钱固定，前期还的多利息多，后面逐渐减少。等额本金每月还的少，但总利息比等额本息少。比如贷款30年利率4.9%的话，等额本息每月要还4385元总利息238000元，等额本金每月先还3280元会降到2680元总利息182000元。

为啥是这个算法呢？因为银行把贷款分到每个月算利息。等额本息是把总利息平均摊到每个月，所以每月还款额固定。等额本金是把本金平均分30年还，每月还的本金越多利息越少。比如30万贷款利率4.9%的话，首月利息是30万乘4.9%除12等于987元，加上1000元本金就是1987元。到第30个月本金还剩1万，利息就是1万乘4.9%除12约408元，加上1000元本金就是1408元。这样算下来总利息就少了。数据来源是中国前年房贷政策，等额本息总利息比等额本金多56000元。提前还款的话两种方式都能少还利息，但等额本金前期还款压力小。不过现在很多银行对提前还款有限制，比如要等还满1年才能操作。