房贷利率是银行根据贷款金额和还款期限确定的固定或浮动比例，每月还款额由本金和利息两部分组成。利息按贷款总额乘以日利率再乘以实际天数计算，比如贷款100万30年，日利率0.045%，首月利息就是4500元。

说白了房贷利息计算分两种方式：等额本息和等额本金。等额本息每月还款额固定，利息占比逐年减少，比如前年5%利率下100万30年总利息约93万；等额本金首月还款高但总利息少，同条件下总利息约81万。数据来源央行前年房贷报告，日利率=年利率÷360。举个例子比如说100万贷款30年，等额本息每月还5212元，前十年利息占70%，后十年利息占30%。而等额本金首月还6325元，但总利息能省12万左右。所以选哪种方式要看还款能力，手头宽裕选等额本金，求稳就选等额本息。要提醒的是，如果提前还贷，等额本息节省利息更多，但得算清违约金。