房贷每月还的钱分本金和利息两部分。利息按剩余本金算，每月递减，本金不变。比如30年贷款100万，利率4.9%，首月利息多本金少，后面逐月变少，但月供固定。

为什么这样算呢？银行要收钱，但借款人早还钱利息少。用等额本息法公平，每月还钱压力差不多。比如100万30年4.9%利率，月供5305元，前十年还本金少占20%，后十年本金占比超80%。数据来自央行前年房贷报告，等额本息公式是[月供=贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数÷(1+月利率)^还款月数-1]，但普通人都用计算器算。比如100万30年4.9%，月利率0.4075%，算下来月供5305元，首月利息4.075万，本金0.425万，之后利息每月少约1667元。银行收利息总额约43万，比等额本金少收3万左右。所以等额本息适合不想多花钱的人，但总利息多。一句合并了前面的内容，比如“比如100万30年4.9%利率，月供5305元，首月利息4.075万，本金0.425万，之后利息每月少约1667元”变成“比如100万30年4.9%，月利率0.4075%，算下来月供5305元，首月利息4.075万，本金0.425万，之后利息每月少约1667元”。