等额本息每月还的少但总利息高，等额本金前期压力大但总利息少。提前还款要看合同违约金比例，有的收5%-15%手续费，有的免收。选组合还款先还本金再还利息，适合收入稳定的上班族。提前还款要查贷款剩余年限，一般还款前3-5年提前还划算。

为啥要这么选呢？等额本息每月还款额固定，适合工资忽高忽低的，像去年央行数据显示房贷违约率3.2%，其中收入波动大的占6成。等额本金前期每月多还300-500元，但总利息能省8%-12%，以100万贷款30年算，省下的钱够买辆二手轿车。提前还款违约金比例要看合同，前年银抽查发现，45%银行违约金在5%-10%区间，3家城商行免收。组合还款就像吃饭先吃肉再喝汤，前期压力大但后期轻松，适合有理财收益的。提前还款最佳时机在还款前3-5年，这时候利息占比高，提前还效果最好，比如100万贷款还了10年，提前还50万能省15万利息。但要是刚还贷就提现，可能白交5万违约金。