月供=本金÷月数+利息，比如30年贷款100万，每月还3287元。利息按剩余本金乘月利率算，比如第一月本金100万，利率4.9%的月息是4075元，总还款额就是本金3340元+利息4075元。提前还款会减少后面月数，但前几个月利息还是按原数算。

为什么这样算呢？因为银行把贷款拆成每个月还，利息像滚雪球一样越滚越大。比如30年贷款100万，总利息要还78万，平均每月多还2600元利息。数据来源是中国前年房贷报告，30年期利率4.9%的月供公式是（贷款本金×月利率×（1+月利率）^月数）/（（1+月利率）^月数-1）。提前还贷第一个月还是按原数还，比如还10万后，下个月本金变成90万，利息就少算3075元。但前几个月已经交的利息不能退，所以建议等贷款 halfway 再考虑提前还款。