房贷利息主要是银行根据贷款本金和利率算的，具体公式是月供=（贷款本金+总利息）÷总月数。比如30年贷款100万，利率4.9%的话，每月要还4153块，总利息要还148万。等额本息每月还款额固定，等额本金前几年还的多后面少。

为啥是这个算法呢？因为银行要把钱借出去，既要算本金利息，还要考虑资金的时间价值。比如现在借10万，和十年后借10万，利息肯定不一样。根据央行规定，房贷利率是LPR（贷款市场报价利率）加基点，现在首套房普遍4.9%左右。算总利息时，银行用复利公式算，但普通还款是单利计算，所以总利息=本金×年利率×贷款年限×（1-1/（1+年利率）^贷款年限）。比如100万×4.9%×30×（1-1/1.049^360）=148万，这样每月还款额就是（100万+148万）/360=4153元。等额本金则是每月还本金÷贷款月数+剩余本金×年利率/12，所以前几个月还的多，后面月数少。比如100万贷款，首月还4166元，一个月还3118元。