先算总利息再分摊到每个月。比如贷款100万，利率4%，30年总利息是100万×4%×30年=120万，总还款220万。每月还220万÷360个月=6111元。如果是等额本金，前几个月还的多，后面逐渐减少。

这个算法是因为房贷是按月复利计算的。银行用等额本息公式：月供=贷款本金×[利率(1+利率)^还款月数]/[(1+利率)^还款月数-1]。比如100万×[0.04(1+0.04)^360]/[(1+0.04)^360-1]=5303元。总利息5303×360-100万=610800元。等额本金首月月供是100万×0.04×12/(12-1)+100万/300=5333元，末月则是100万×0.04/12+100万/300=2889元。数据来自央行前年房贷报告，实际计算需考虑首套房优惠等差异。