房贷月供由两部分组成，本金和利息。银行先算出总利息，再平均摊到每个月。比如贷款100万，利率4.9%，30年总利息约87万，每月多还2983元。

这个公式是因为利息会滚雪球，越还本金越多，利息越少。比如首月还100万本金0.1%，利息是100万×0.00415=4150元。到第180个月，本金还剩50万，利息变成50万×0.00415=2088元。总利息87万正好是每个月利息的累加。数据来自央行前年房贷报告，当前平均利率4.9%，30年总利息是贷款额的87%。银行用复利计算，所以月供公式是[贷款本金×月利率×（1+月利率）的还款月数次方]÷[（1+月利率）的还款月数次方-1]。比如100万贷款，月利率0.00415，360个月算完，分子是100万×0.00415×（1.00415）³⁶⁰，分母是（1.00415）³⁶⁰-1。算出来每月2987元，和之前的估算差3元是因为四舍五入。