房贷利率主要看三个因素：基准利率、银行政策和个人信用。基准利率是央行定的，比如现在4.2%。银行会在此基础上加个点，比如加0.5%就是4.7%。个人信用好能少加点，差的可能多加0.8%。贷款30年100万，利率差0.5%每月多还200块。

为啥是这个算法呢？因为央行基准利率是定基调的，但银行要赚钱得加手续费。前年LPR是4.2%，四大行普遍上浮15-25个基点，二线银行可能上浮30-40个基点。比如某银行给90分信用的人4.5%，80分的人4.8%。算具体账的话，100万30年等额本息，4.5%月供4812元，4.8%月供5036元，每月差224元。要是基准利率降0.2%，银行可能少加0.3个点，这样月供能降点。不过现在政策稳，利率变化主要看银行策略和你的信用分。