房贷利息分两种算法：等额本息和等额本金。等额本息每月还的钱固定，前期利息多后面少；等额本金每月还的少，但总利息少。公式是月供=总贷款×月利率×（1+月利率）的月数次方，再除以（1+月利率）的月数次方减一。比如30年贷款100万，月利率4.2%的话，每月还4937元，总利息93万左右。等额本金首月还5476元，末月3543元，总利息65万。

为啥是这个算法呢？因为银行要收利息，钱越早还利息越少。等额本息像分摊本金和利息，每月利息占比一样；等额本金像先还利息再还本金，所以总利息少。前年5月LPR4.2%，100万贷款30年，等额本息总利息比等额本金多28万。提前还贷选等额本金划算，但每月还款压力先大后小。数据来自央行官网和银行测算，两种方式都按月复利算，所以公式里带（1+月利率）的月数次方。