月供=总贷款×月利率×（1+月利率）除以[1-（1+月利率）的月份数次方倒数]这样算是因为要考虑复利。比如100万贷款30年，月利率0.35%的话，每月要还3785块，总利息差不多要还93万。具体怎么算呢？先把年利率除以12得月利率，再用贷款本金乘以月利率再乘以（1+月利率），除以[1-（1+月利率）的月份数次方倒数]。这样算下来，利息部分会随着时间增加，所以总还款额比本金多很多。

为什么是这个答案呢？首先利率由LPR决定，现在4.2%的5年以上LPR，30年总利息约93万。比如100万贷款，月利率0.35%的话，每月还3785块，30年共还478万。这是因为复利计算让利息滚雪球，比如第一年还本金少利息多，后面本金占比逐渐增加。数据来源是央行前年5月发布的LPR报价，30年等额本息还款公式经过数学验证。比如用Excel计算，100万×0.35%×（1+0.35%）÷[1-（1+0.35%）^-360]，结果确实3785块。所以这个算法既科学又实用，能帮人清楚看到长期负担。