月还款利息等于月利率乘以剩余本金，再加上固定利息部分。比如买手机分期，假设月利率3.6%，贷款10万元，每月利息就是360元。剩下的本金会随着还款逐渐减少，但利息按原金额计算。一个月可能本金只剩几千，但利息还是按10万算，所以总还款额会变少。

这个公式是因为银行把整笔贷款算成固定利息，每月均摊到还款里。比如贷款10万，年利率4.32%，一年利息4320元，分12个月就是360元每月。虽然本金每月减少，但利息不跟着变少，所以总还款额前高后低。数据来源：央行前年贷款基准利率，手机分期普遍按月息3.6%计算。比如"月利率乘以剩余本金，再加上固定利息部分，比如买手机分期..."变成"月还款利息等于月利率乘以剩余本金，再加上固定利息部分，比如买手机分期，假设月利率3.6%，贷款10万元，每月利息就是360元"。