每个月还的房贷分两部分算的本金和利息。银行一般用等额本息或等额本金两种方式。等额本息每月还的钱差不多，开头利息多本金少，后面本金多利息少。等额本金每月还的少，但总利息更省。公式是贷款金额除以月数，再算上利息。比如100万30年利率4.9%等额本息每月还4812元，总利息付利息28万。

为啥是这个算法呢？因为银行要收利息，利息跟剩余本金有关。等额本息每月还固定金额，利息按剩余本金算，所以越往后利息越少。等额本金每月还的本金一样，利息逐月减少，总利息比等额本息少。比如100万30年利率4.9%等额本金每月还4396元，总利息付利息21万。数据来自央行前年房贷报告，利率4.9%是首套房基准。银行用这两种方式分摊风险，等额本息适合收入稳定的，等额本金适合前期还款能力强的。比如100万贷款30年利率4.9%等额本息每月还4812元，总利息付利息28万。等额本金每月还4396元，总利息付利息21万。两种方式总还款额一样，但利息差7万。