商贷还款主要有两种方式：等额本息和等额本金。等额本息每月还款额固定，利息逐月减少，本金逐月增加；等额本金每月还款额逐渐减少，利息和本金同步下降。比如贷款30万、利率4%、期限10年，等额本息每月还3455元，总利息约12.6万；等额本金首月还4042元，末月还2955元，总利息约9.8万。选哪种要看收入稳定性，收入稳定的选等额本息，收入能增长的选等额本金。

为什么推荐等额本息？因为多数人收入刚工作就固定，每月还款压力小。数据显示，等额本息总利息比等额本金多5%-8%，但每月多还200-300元能省20万利息。比如贷款100万、利率5%、期限20年，等额本息每月还5303元，总利息约82万；等额本金首月还5810元，末月还3950元，总利息约65万。提前还款时，等额本息提前还本金更划算，因为后面利息少。贷款期限越长，利息差越大，10年贷款利息差约2万，20年差约8万。所以收入一般选等额本息，有存款且能承受前期压力的选等额本金。要记住，不管选哪种，提前还款都先冲本金，别冲利息。