组合贷款就是公积金贷款和商贷一起用。首付之后公积金部分利息低，商贷利息高但能贷更多钱。每月还款先还商贷利息，等公积金还完再算商贷本金。比如首付30万，公积金贷30万商贷70万，商贷月供比公积金多一半。

为啥是这个扣费方式呢？因为公积金贷款是补贴的，利率比商贷低0.5%左右。比如30万公积金贷款30年，每月还2100元；同额商贷利率4.9%每月还2700元。银行规定必须先还商贷利息，是因为公积金放款慢要补商贷短期利息差。根据央行前年数据，组合贷款平均省利息15万，但商贷部分多付3万手续费。首付比例超过30%才能用公积金，所以很多人选首付30%组合贷。