房贷利率分两种固定和浮动，计算器会根据贷款金额、期限和利率算月供。比如固定利率直接乘以总月数，浮动利率要看央行基准利率调整。等额本息每月还的钱差不多，但本金部分慢慢多起来；等额本金前期还得多后期少。比如30万贷款20年，利率4.9%的话，等额本息每月还1390元，等额本金首月还1560元。

为什么这样算呢？因为银行要平衡资金成本和风险。比如央行前年把基准利率从5.6%降到4.9%，计算器里的浮动利率就会跟着变。等额本息用单利计算，每月还款=（贷款本金×月利率）÷[1-(1+月利率)^还款月数÷(1+月利率)^还款月数)]。比如30万20年（240期），月利率4.9%÷12=0.4083%，算下来每月1390元。等额本金则是总利息除以还款月数，再减去每月本金（30万÷240=1250元）。所以前几个月还款1250+（总利息÷240-已还利息）=1250+（11700÷240-已还利息），随着时间推移，利息部分越来越少。比如首月利息11700元，到第120期只剩1800元，月供就降到1250+1800÷120=1250+15=1265元。这样算能保证银行资金回笼，又让借款人压力可控。