按揭贷款每月还的钱分两部分，先冲上个月欠的利息，剩下的才扣本金。比如30万贷款，利率4%的话，第一个月利息是30万乘4%除以12个月，大约1000块，剩下月供里扣本金。时间越长，欠的本金越少，利息自然越少。

为什么这样算呢？因为银行要收利息，就像借朋友钱要加手续费。比如30万贷款20年，总利息大概15万，平均每月还利息1250块。前两年本金占比不到20%，后面十年本金占比超过80%。比如用等额本息公式算，第一个月利息1250，本金250，比例5:1；到第120个月，利息只剩250，本金1000，比例1:4。这是因为利息按总本金算，本金越少利息越少，就像滚雪球越滚越小。但要注意，等额本金前期还得多，后期少，而等额本息每月一样。比如用30万4%利率算，等额本息每月还3280，前三年还了7万利息；等额本金每月还3180，前三年还了5万利息。两种方式利息总额差不多，但分配方式不同。每月还的钱先冲利息然后冲本金，时间越长本金越多利息越少。比如30万4%的话，第一个月利息1000，本金2000，比例1:2；到第10年本金还了12万，利息剩下18万，比例2:1。