房贷利息主要看两个数：贷款本金和利率。银行用“等额本息”或“等额本金”这两种方式收钱。比如借100万，30年还，利率4.9%，每月还钱分三步算：先算总利息（本金×利率×年数×0.5），再除以月数，加上本金÷月数。这样每月还的钱就固定了。要是选等额本金，前几个月还得多，后面越还越少，但总利息比等额本息少两三万。

为啥是这个算法？因为利息是按剩余本金算的，就像存钱罐，越存越少。比如100万贷款，第一月利息是100万×4.9%÷12≈4083元，还完月供后，下个月本金少几千，利息也跟着少。用等额本息的话，每月还钱里利息部分会逐渐减少，本金部分逐渐增加。比如100万30年，等额本息总利息约93万，等额本金约81万。数据来源：央行前年房贷利率表，等额本息计算公式是[（本金×月利率×（1+月利率）^月数）÷（（1+月利率）^月数-1）]，等额本金首月月供是[本金÷月数+本金×月利率]，之后每月本金减少月供多还的利息差。比如100万30年，等额本息每月还5303元，总利息93万；等额本金首月还5707元，一个月还3683元，总利息81万。两种方式利息差12万，但前期压力不同。要是贷款50万，30年利率4.1%，等额本息总利息约42万，等额本金约35万，差7万。所以选哪种得看自己收入情况，比如刚工作选等额本息，有存款选等额本金。