首先流水要真实，不能有假账，工资、消费、还款记录要正常，不能有异常大额转账。比如工资卡每月固定进账，有房贷车贷扣款，偶尔有超市、加油站消费，这样银行才觉得你像样。要是流水里突然多出几十万不明转账，或者每个月工资突然翻倍，银行会直接打回申请。要留出至少半年的流水记录，最好有12个月以上，这样银行才能看清楚你的还款习惯。

为啥这么要求呢？根据央行大前年报告，商业银行不良贷款率0.37%，但小微企业贷款不良率高达3.2%。银行用流水判断你能不能按时还钱，就像你找朋友借钱要看他工资够不够。比如某银行数据显示，流水稳定的人通过率比波动大的高45%，工资覆盖月供2倍以上的通过率是1.5倍。要是流水里工资突然增加20万，银行会重点查是不是套现或。要是流水只有死工资没其他消费，银行觉得你像账上没钱的，可能直接拒贷。所以流水要像正常人的生活，不能太假也不能太乱，这样银行才敢借钱给你。