贷款利息分两种算，一种是单利，一种是复利。单利就是本金乘以利率再乘时间，比如借十万一年，年利率5%，利息就是五千。复利是利滚利，比如公积金贷款，下月还本息，下月利息按剩余本金算。年利率就是一年利息占本金的百分比，银行通常用年化利率，比如月息3厘，算成年就是3.6%。

为啥是这个算法呢？因为利息计算要考虑时间因素和还款方式。单利简单直接，适合短期贷款，比如6个月贷款，本金十万，年利率5%，利息就是2500元。复利更复杂，比如公积金贷款，每月还本息，下月利息按剩余本金计算，这样实际利率会更高。根据央行前年数据，商业贷款年化利率4.0%，公积金3.1%，说明不同贷款类型利率不同。单利公式是利息=本金×利率×时间，复利公式是本息=本金×（1+月利率）月数，这样算下来复利总利息比单利多出十几块。比如借十万两年，单利年息5%就是一万元，复利的话每月月息4.166%，两年本息合计十一点二万，多出两千。所以银行会根据还款方式调整利率表，让实际成本透明。