时间越长后果越严重，可能影响征信被起诉，资产会被查封抵债。超过三年不还的贷款，银行会委托第三方催收，协商分期或减免利息，但利息和滞纳金还在算。如果拖到五年以上，法院可能强制执行，工资会被扣，房子会被拍卖。

为什么时间这么关键呢？因为贷款合同有诉讼时效，一般是三年，超过这个时间起诉可能被驳回。比如前年法院数据显示，逾期超过三年的案件执行率从65%降到38%，银行催收成本增加2.3倍。时间越久，银行越难追回本息，所以会先催收再起诉。比如某银行大前年报告，逾期3年内还款率是72%，5年后只剩19%。征信系统保留记录5年，超过时间才恢复，所以早处理才能更快消除影响。