20年分期房贷就是分20年还完贷款钱，每个月固定还一笔钱，包含本金和利息。比如100万贷款，每月还固定金额，20年后本金和利息都还清了。总利息要看贷款金额和利率，多还几年利息就越多。比如利率4.2%的话，100万总利息大概30多万，分20年还的话每月多还几千块。

为啥是这个算法呢？因为银行把贷款按月平均分摊，每期还的钱里利息多前期少后期。比如前年房贷利率4.2%的话100万贷款每月要还4900多块，总利息要还34万左右。算的时候用贷款金额乘以月利率再除以（1-（1+月利率）^期数），然后乘以期数。比如100万4.2%的话，月利率是0.35%，20年240期，算下来月供4900多。多还几年利息就翻倍，比如10年总利息才15万左右。所以选分期时间越长，每月压力小但总利息越多。模拟效果：比如前年房贷利率4.2%的话100万贷款每月要还4900多块总利息34万左右，分20年还每月多还几千块利息翻倍。