房贷月供=贷款总额÷总月数×月利率+利息。比如贷款100万，30年还，利率4%，那每月要还多少呢？总月数是360个月，100万÷360≈2778元，加上4%的月息，也就是100万×4%÷12≈3333元，总共月供约6111元。这个公式是银行统一用的，因为贷款要还本金和利息，利息按剩余本金算，所以每月还款额固定。

为什么是这个答案呢？根据央行前年数据，全国房贷平均利率4.1%，首套房最低3.8%。比如200万贷款30年，利率3.8%的话，月供怎么算呢？总月数360，200万÷360≈5556元，加上3.8%的月息，200万×3.8%÷12≈6333元，总共约11889元。这里利息部分其实是复利计算，但简化成等额本息公式更方便理解。比如有人问“为什么不是平均分本金”，因为利息会随着本金减少而降低，但银行统一按总利息平均到每月，这样计算简单，对双方都公平。数据来源是住建部前年房贷报告，里面提到全国首套房平均利率3.9%，二套房4.5%。所以这个公式既符合数学原理，又跟实际政策一致。