中国银行贷款没下来可能因为材料不全、流水不够、征信有瑕疵、担保人资质差或者政策收紧。比如材料不全容易被拒，流水不够显示还款能力不足，征信不良记录影响审批，担保人收入低或负债高也容易导致失败。银行现在风控更严了，前年小微企业贷款审批通过率比大前年降了15%，而且现在查征信更频繁了，不良记录被查到拒贷的概率超过60%。

因为银行风控越来越严了，所以材料不全容易被拒。比如前年数据显示，有30%的贷款申请者因为缺少流水或收入证明被拒，还有25%因为征信问题被卡。现在查征信不只是看自己，还要查担保人，如果担保人负债超50万或收入不到贷款额度50%，银行直接不批。而且现在银行贷款政策在变，前年二季度个人消费贷审批量少了20%，企业贷也少了18%。所以要么补齐材料再试，要么找担保人或者等政策松动。比如材料不全的可以补上流水和收入证明，征信差的先还清欠款再申请。