组合贷款就是银行给二套房同时批两种贷款，一种是商业贷款，一种是公积金贷款。公积金贷款利率低，但额度有限，不够部分就得用商业贷款补上。总利率不是简单相加，要看两种贷款的比例。比如公积金贷了30万，商贷70万，总利率就是公积金利率乘30%加上商贷利率乘70%。现在公积金利率是2.6%，商贷利率4.9%，那组合贷款利率就是2.6%×30%+4.9%×70%=3.57%。

为啥是这个算法呢？因为公积金和商贷是分开计算利息的，银行不会直接混在一起算。就像你同时用两种手机卡，通话费和流量费分开收一样。现在公积金贷款最高能贷120万，商贷二套房首付比例是35%，假设总价300万，首付105万，公积金贷30万，商贷75万。公积金部分年利息30万×2.6%=7800元，商贷部分75万×4.9%=36750元，总共利息44550元，平均每万贷款利息44550÷105=425元，换算成利率就是425÷10000=4.25%。不过实际计算要考虑贷款年限，30年总利息会更高，但比例不变。有些银行可能公积金比例超过50%会降商贷利率，但大部分地方还是按这个公式算。上次有朋友问的例子，公积金贷40万，商贷60万，总利率就是2.6%×40%+4.9%×60%=3.74%。所以比例越高，总利率越低，但公积金额度真的不够的话，商贷部分利息肯定涨。