买房贷款下不来主要有四点原因。第一是收入不够，比如月薪低于当地平均工资60%，银行觉得还不上贷。第二是负债太高，比如月供占收入50%以上，银行怕风险。第三是信用报告有问题，比如近两年有三次逾期，通过率不到30%。第四是政策变化，比如前年二套房首付比例涨到40%，审批更严。

为什么收入不够就批不下来？央行大前年数据显示，全国房贷拒批率中52%是因为收入不足。比如杭州规定，月收入要超过1.5万才能贷100万。负债高的话，银行用“月供比”算账，超过50%直接拒。信用问题更关键，央行征信报告显示，近半年逾期超过两次的，拒批率高达78%。政策变化也影响大，前年首套房贷利率涨了15个基点，二套房首付涨到40%，北京有银行甚至要求征信满5年没逾期。比如北京某银行前年8月拒批案例中，60%是因为首付比例不够，40%是信用有瑕疵。现在银行查得严，连公积金断缴3个月都算硬伤。