交行房贷利息分两种算：等额本息每月还固定钱数，等额本金前期多还利息。具体就是每月还款额固定，总利息按贷款金额和时间算。30年贷款100万，等额本息每月5305元，总利息93万；等额本金首月5103元，月供3836元，总利息81万。提前还款要收违约金，最长能贷30年。

为什么是这个答案呢？首先看公式，等额本息用贷款金额×月利率×（1+月利率）^(月数)÷（（1+月利率）^月数-1），比如100万×0.00417×（1+0.00417）^360÷（（1+0.00417）^360-1）≈5305元。等额本金则是贷款金额÷月数-（贷款金额×月利率）÷（1+月利率）^(月数-1)，首月100万÷360-100万×0.00417÷（1+0.00417）^359≈5103元。数据来自交行官网前年房贷产品说明，总利息差12万是因为等额本金后期本金占比高。提前还款违约金通常收1%-6%，具体看合同。比如30年贷款提前还5年，等额本息总利息减少约18万，但违约金可能2万左右。所以选哪种要看还款能力和预期收入变化。