公积金买房要算三样东西。第一样是公积金账户余额，比如你存了1万块，公司再交5000块，总共1万5。第二样是缴存比例，最低5%，最高12%，算下来每月实际能贷的公积金是1500块。第三样是贷款年限，最长能贷30年。算总贷款额度，把公积金月存额乘30年，比如1500乘30等于4.5万，再加上商贷部分。注意月还款不能超过家庭月收入50%。

为什么这样算？因为公积金贷款有硬性规定。首先公积金账户余额每人每月最低5元，缴存比例5%-12%是政策红线，比如北京前年规定缴存比例不能低于5%且不高于12%。贷款年限30年是因为央行规定公积金贷款最长不超过30年，且每月还款额不能超过家庭月收入50%。比如说账户余额1万，缴存比例10%，配偶也有1万，两人总账户2万，每月缴存2000元。按30年算贷款额度是2000×12×30=72万。如果家庭月收入2万，月还款不能超过1万，72万贷款每月还3160元（72万÷360期），这样刚好符合50%限制。数据来源住建部前年公积金年度报告和央行贷款政策。