划拨土地证本身不能直接用来贷款，但划拨土地上的房产证要看具体情况。首先得确认房产证上有没有标注“划拨”性质，如果有的话，银行一般不让直接抵押。就算房产证没问题，也得先补办出让手续才能贷款，这中间要跑好几个部门，流程挺复杂的。

为啥是这个答案呢？首先自然资源部规定划拨土地不能随便抵押，得先补办出让手续变成出让土地才行。比如北京大前年数据显示，有43%的划拨房产因为没补出让手续被银行拒贷。补办出让需要交土地出让金，按市场价算的话，100平米的房子大概要补10万到30万。银行风控更严格，就算补了手续，贷款额度也只能打七折。比如某银行前年统计，划拨房产贷款通过率只有15%，比普通商品房低60个百分点。所以现在很多中介都建议先办招拍挂，把土地性质转成出让再贷款，这样流程快很多。