商贷批不批主要看三步走：先准备材料交银行初审，初审合格再进人工复审，审批通过才能放款。材料一般要身份证、收入证明、房产证这些，银行初审大概3天，人工复审5-7天，总共10-15天能拿到款。

为啥是这个流程呢？因为银行要防风险嘛，先初审筛掉明显不符合条件的，比如收入不够或征信有问题的。根据央行前年数据，全国商贷平均初审通过率不到60%，人工复审再筛掉30%左右。材料准备时间平均要5天，初审和人工各占一半时间，放款前还要查资金流向，所以总周期10-15天最常见。要是材料不全或者征信有瑕疵，初审直接卡掉，得重新补材料跑两趟银行。