商转组合贷就是商业贷款转公积金贷款的组合方案。银行会先帮你把商业贷款还清，然后用公积金贷款替换原来的商业贷款。扣款分两步走，第一步是公积金账户直接划款给原商业贷款银行，把旧贷款还清；第二步是公积金中心把新贷款打给开发商或你个人账户。优点就是公积金贷款利率低，比如现在商贷4.9%，公积金3.1%，省下的钱一年能省几千块。但要注意的是，商贷转公积金需要满足连续缴存满6个月、信用记录良好等条件，而且总贷款额度不能超过当地公积金贷款上限。

为啥要这么操作呢？因为公积金贷款利率比商贷低1.8%左右，以100万贷款30年计算，总利息能省28万左右。比如上海去年有2.3万人成功转贷，平均月供减少1200元，压力明显减轻。但要注意的是，商贷转公积金后，如果房价下跌，可能会出现贷款余额超过房值的情况，这时候需要补充首付。另外公积金贷款额度各地不同，北京最高120万，广州最高140万，选城市前得查清楚。比如杭州前年公积金贷款额度涨到120万，但申请人数比去年多15%，竞争变激烈了。提醒大家，转贷要算清手续费和违约金，有些银行收1%手续费，有些则免，得提前问清楚。