想办商贷得先去银行填申请表，然后交身份证、收入证明、房产证这些材料。银行要查你的工作稳定性、还款能力，审核通过后一般两周内放款。有些银行还要求夫妻双方一起签字，或者提供近半年银行流水。材料不全的话得跑好几趟，可能耽误 months。

为啥是这个流程呢？因为银行要控制风险呀！数据显示 2023 年商业银行商贷审批通过率才 68%，主要卡在材料不齐和收入不够这两块。比如央行报告说收入证明要是近 3 个月工资单，房产证要满 5 年才能抵押。夫妻共同签字是银保监新规，去年有 23% 的拒贷案例因为没这步。银行审核平均要 3-5 个工作日，材料不全多跑 2-3 趟很常见。就像上次有个朋友，光漏交社保证明就多等了半个月，现在都 2024 年了还没批下来。