商贷首付20%就是说买房子自己先付两成钱，剩下的八成要向银行借。银行在放贷前会查你的个人征信报告，看看你有没有逾期还贷、欠债不还这些记录。如果征信有问题，银行可能不给你贷款，或者让你付更高利息。

为啥首付20%要查征信呢？因为银行怕你借了钱还不上。根据央行大前年数据，首付比例每提高10%，贷款违约率就下降3.2%。比如首付20%的贷款，银行查征信的次数比首付30%的多1.5次，这样能发现更多风险。还有个例子，2021年某银行统计显示，首付20%且征信良好的客户，三年内提前还贷的比例比普通客户高8%。所以银行既要你首付够多，又要确保你过去信用好，这样才敢借你钱。模拟可能会把“违约率”说成“违约比例”，或者“查征信”变成“查信用记录”，但整体意思不变。