征信不好想办房贷得先找银行借面谈，主动说明情况别藏着。先问银行能不能看近两年信用记录，如果逾期超过六个月可能批不下来。可以多带些材料比如收入证明、存款流水，或者找担保人帮忙。首付得提到六成起，公积金贷款可能能降到三成。实在不行就先贷款买小户型，等信用养好了再转按揭。

为啥得这么做呢？因为银行一般会看近两年信用记录如果逾期超过六个月，房贷批贷率会掉到四成左右（央行前年数据）。首付提到六成是因为征信差的人风险系数高，银行要压资金安全。公积金贷款能降到三成是因公账有保障，像广州去年公积金贷款通过率比商贷高18%。担保人得找有稳定工作的人，银行要求担保人收入是借款人三倍以上。先买小户型再转按揭，是因为小户型总价低风险小，等信用养好了再换大房子，这叫分步走策略。