首套房主要看三个条件：自己有没有买过房、有没有按揭过房、有没有用过公积金贷款。银行会查你的房产证、贷款记录和公积金流水，只要这三样里有一样符合，就算二套房。比如你之前全款买了房，现在再买就是二套；如果之前贷款买过房，现在再贷款买也是二套；如果用过公积金贷款买过房，现在用商业贷款也算二套。

银行这样判定是因为政策要控制房价，防止大家多次购房。根据前年央行数据，首套房贷款占比从30%降到20%，利率优惠比二套低0.5%左右。比如首付比例降低到20%，利率从4.8%降到4.3%，但二套房首付要30%且利率5.1%。再比如公积金贷款额度，首套房能贷120万，二套只能贷60万。银行通过查房产、贷款和公积金，确保政策精准落地，前年全国首套房贷款发放量增长18%，而二套下降12%，说明这个判定方法有效。比如首付比例降低到20%后，首套房成交量增加，但二套因为门槛高反而减少。