首先看企业赚不赚钱，项目能不能回本，银行会先看财务报表利润和现金流，再算项目销售预测和成本回收周期，综合决定能贷多少。接着走材料提交、初审、现场查账、上报、最终放款这些步骤，大概要2到3个月。

为啥是这个流程呢？因为银行怕企业还不上钱，得先看企业有没有稳定收入和还款能力。比如去年有60%的开发贷申请因为现金流不足被驳回，所以这一步特别重要。根据银数据，大前年开发商平均需要准备12份材料，其中财务报表和项目规划书占70%权重。初审通过率不到四成，主要卡在土地证和资金监管不够严。现场查账要查6个月流水，发现虚增收入就直接拒贷。上报后总行还要查区域房价走势，如果当地房价下跌超5%也会压降额度。整个过程就像过五关斩六将，每关都卡着关键指标，去年全国发放开发贷同比降了18%，说明银行确实收紧了。