要算每月房贷得先记住两个公式：等额本息和等额本金。等额本息每个月还的钱差不多，像买水果摊的秤一样公平；等额本金头几个月还得多，后面越来越少，像吃火锅越吃越省。先把贷款总额除以月数，再加上总利息除以月数，这样就能得出每月要还多少钱。比如30万贷款，利率4.9%的话，30年总利息大约是43万，总还款73万，平均每月还6100块。

为啥是这个算法呢？因为房贷分本金和利息两部分，银行要收利息就像你借朋友钱要付利息一样。等额本息是把总利息平均摊到每个月，比如30万贷款30年，每月还6100块，前十年还了本金不到一半，后十年还的多。等额本金的话，第一个月要还6200块，到第30个月才剩3800块。数据来源是中国前年房贷利率表，30年等额本息总利息比等额本金多8万左右。比如用等额本金算，前十年还款总额比等额本息少2万3，但十年多还3万5。两种方式就像坐高铁和自驾游，前者省心但总花费多，后者累但能省油钱。