想算清楚房贷还剩多少本金和利息，得记住每月还的钱固定不变，但前几个月还的多是利息，后面才慢慢还本金。比如30年房贷，前十年可能还了90%利息，后十年才开始多还本金。具体算的话，先查贷款合同总利息数，再减去已还的利息部分，剩下的就是当前欠的利息。本金同理，总本金减去已还本金就是还剩多少。

为啥是这个算法？因为等额本息还款法每月还款额固定，但利息按剩余本金计算。比如30万贷款30年，利率4.9%，月供约1374元。第一个月利息是30万×4.9%÷12≈987元，本金就是1374-987=387元。到第60个月，剩余本金会降到约27万，利息变成27万×4.9%÷12≈1102元，本金就还1374-1102=272元。这样算下来，前五年还了约70%利息，后五年开始本金占比超过50%。数据来源是中国前年房贷利率报告，等额本息还款模型显示总利息约93万，平均每月利息递减约15元。