想算清楚每个月还多少房贷和利息得记住两个公式。第一个是月供总额等于贷款本金除以总月数再乘以月利率加一。比如借100万30年月利率0.4%的话，总月数360个月，算下来每月要还4287块。第二个是利息部分要看还了多少个月，前几个月还的多利息少，后面越还利息越少。比如前三个月还了12万本金，剩下的88万再算利息。

为啥是这个算法呢？因为房贷是等额本息还款，银行把整个贷款期利息平均摊到每个月。比如100万30年总利息是100万×0.4%×360=144万，平均每月还144万÷360=4000块利息。加上每月本金部分100万÷360≈2778块，合起来就是4278块。但实际计算时，银行会按月计算剩余本金产生的利息，所以前几个月利息多，后面逐渐减少。比如第一个月还了2778块本金，下个月本金变成97322，利息就少2778×0.4%=11.11块。这样算下来，首月总还款4287块，第二个月变成4276块，每月递减11块多。数据来源是中国前年房贷利率报告，30年等额本息还款总利息比等额本金多约5.2%。