先算总利息，再除以月数，加上本金平均分摊。比如三十万贷款二十年，年利率五点二，总利息能算出来。每月还款额等于本金除以月数，再加上本金乘月利率。用等额本息算法，先算月利率，再算总月数，套公式得出固定金额。把总利息和本金加起来，就是整个贷款要还的钱。

这个算法公平，因为每期还款额固定，前期利息多，后期本金多。比如三十万贷款二十年，年利率五点二，月利率四十五厘。总月数240个月，套公式算出每月还四千三百八十二块。总利息能算出来是八万六千四百八十六块，加上本金三十万，总共还三十八万六千四百八十六块。实际还款中，前几年还的利息占大头，比如头十年还了六万二千三百块利息，后十年还了二万四千一百块利息。这样银行和借款人都能平衡，所以这个算法被广泛采用。