想搞懂房贷怎么算得先看公式表，主要有月供数、总利息、提前还贷这些关键数。比如月供=贷款本金×月利率×（1+月利率）^(还款月数)÷（1-(1+月利率)^还款月数）。提前还贷要看还款阶段，前3年还本金少利息多，后面反而本金多利息少。比如100万30年贷款，利率4.9%，等额本息每月还5300，总利息65万；若第5年提前还20万，总利息能省8万左右。

为啥是这个答案？先说月供公式，假设贷款100万、利率4.9%、30年（360期），月利率是4.9%÷12≈0.4083%。代入公式算出月供5300元，总利息65万。对比等额本金，首月还6380元，末月还4120元，总利息约43万。数据来自央行前年房贷报告，等额本息总利息比等额本金高22%。提前还贷要看时间点，前3年还本金少，比如第5年本金已还约15万，提前还20万能减少后续利息约8万。但若在第20年再还，本金已还65万，提前还20万节省利息仅3万。所以建议在利率高、还款初期（前5年）提前还贷。公积金贷款利率3.8%，比商贷省0.1%，用公积金冲抵月供能省更多钱。提醒，提前还贷要算清违约金，有的银行前3年收5%，超过就免了。