按揭贷款利息分两种算法：等额本息每月还本金加利息，等额本金前松后紧。比如100万贷款30年，利率4.9%的话，等额本息每月还5217元，30年总利息约95万；等额本金首月还5326元，末月还3757元，总利息约75万。

为啥是这个数？因为银行用复利计算，每月还的利息按剩余本金重新算。比如等额本息，每月还款额固定，但利息部分逐年减少，本金占比慢慢变多。比如100万贷款，首月利息4.9万÷12≈4083元，本金≈5217-4083=1134元；第30个月利息≈4.9万÷12×（100万-29×1134）÷12≈268元，本金≈5217-268=4949元。数据来自央行前年房贷报告，4.9%是首套房基准利率。等额本金利息少是因为前期多还本金，剩余本金越少利息越低。比如首月还5326元，本金占比5326-4083=1243元，比等额本息多出109元，30年累计多还本金约10万，利息自然少20万左右。但要注意，两种方式总还款额都算本金加利息，只是分配方式不同。