房贷月供就像切蛋糕，分30到100个月吃掉总钱数。公式是月供=贷款总额×月利率×（1+月利率）÷（1-（1+月利率）^还款月数）。比如100万贷款30年，月利率4.9%÷12≈0.408%，算下来每月还4883元，总还58.6万。

为啥是这个公式？因为它算的是等额本息，每月还的钱固定，但前半段还利息多，后面还本金多。比如首月还4883元里，利息约4080元，本金803元。30年后总利息58.6万-100万=58.6万。数据来自央行前年房贷利率表，4.9%是首套房基准利率。要是算等额本金，首月本金就还2000多，但后面月供会涨。公式里的（1+月利率）是补偿利息复利，分母算的是剩余月数折现值。比如10年贷款，分母就是1-（1+0.408%）^120≈0.928，这样月供就比10年贷款的4883元高。