房贷每个月还的钱分两部分本金和利息，前期利息多后期本金多。比如首月还七成利息三成本金，到还一半时本金涨到六成利息四成。银行用等额本息算法算的，每个月还的总钱数不变，但实际还的利息和本金比例会变。

为啥是这个样子的呢？因为利息是按剩余本金算的，越早还本金越少利息就越多。比如30年房贷首月本金才还三千多利息就还五千多，到还十年时本金涨到四千利息才剩六千。根据房贷计算器数据，首年利息占比平均70%，第五年降到50%，到第二十年本金占比超过60%。银行这样设计是因为早期还款压力大，把利息集中在前面，后面本金压力小了利息自然减少。比如用100万30年贷款，首月总还八千的话利息占五千，到还二十年时本金还四千利息还四千。这样月供前半段还的多是利息后面本金越来越多，银行收的利息总额不变但还款体验更平缓。